Online Kredit beantragen - 5 Schritte
Ein Online Kredit zu beantragen ist mit einigen Schritten verbunden, die für einen Nicht-Finanzer äußerst schwierig zu verstehen sein können. Was Du beim Kreditantrag im Internet beachten musst und wie die Prozedur abläuft, erfährst Du hier.
1. Die Kreditsumme richtig berechnen
Zu Beginn stellen wir uns die Frage: Wieviel beantrage ich für mein Vorhaben genau? Die Einschätzung sollte so konkret wie möglich sein, da überflüssig finanziertes Kapital für Dich unnötige Zinskosten verursacht. Beim Online Kredit beantragen sollte dieser Schritt also – im Idealfall – schriftlich durchgeführt werden.
Beispiel: Benötigt wird ein Volumen von 10.000,00 EUR zum Kauf eines Fahrzeuges. Beantragt werden jedoch 11.000,00 EUR. Das Institut wird Dir bei einer Laufzeit von 48 Monaten und einem Zinssatz von 4% p.a. insgesamt eine Forderung von 11.440,00 EUR berechnen, also eine Rate von 238,33€.
Bei einem konkreten Antrag von 10.000,00 EUR beträgt die Gesamtforderung der Bank jedoch 10.400,00 EUR; Rate: 216,66€.
Du zahlst also ca. 40€ mehr für das selbe Vorhaben.
Berechnung des individuellen Kreditbedarfs
Damit Du eine genaue Kalkulation Deines Vorhabens durchführen kannst, erhältst Du nun je Kreditverwendung ein paar hilfreiche Tipps zur genauen Berechnung:
a) Autokredit: Vereinbare mit dem Händler des Fahrzeuges einen finalen Kaufpreis zur Finanzierung. Beachte als Konsument, dass Du den Bruttopreis als Ansatzpunkt für die Kreditsumme heranziehen musst. Bespreche mit dem Händler etwaige Kosten, die aufgrund von Überführung, Räderwechsel, Inspektion, etc. eventuell dazukommen und nehme diese zusätzlich in die Berechnung mit auf. Solltest Du Dir für das Fahrzeug ein paar Extras integrieren lassen, ist es Deine Entscheidung, ob Du diese mitfinanzieren lässt oder nicht.
b) Umzugs- und Renovierungskredit: Ansatzpunkt ist bei Umzug durch eine Umzugsfirma der Kostenvoranschlag. Auf dieser Basis können weitere Kosten, wie die Anschaffung neuer Möbel hinzugerechnet werden. Solltest Du eine Provision für eine Vermittlung mitfinanzieren wollen, achte bei einem Hauskauf darauf, dass diese nicht schon in dem aufgenommenen Darlehen für das Objekt enthalten ist. Für Renovierungen kalkulierst Du auf Basis der Listenpreise der gewünschten Anschaffungen bzw. Kostenvoranschläge durch die Sanierungsfirma. Bei Möbelkauf solltest Du auch auf eventuelle Transportkosten zu Deiner Anschrift achten.
c) Umschuldung: Bei der Aufnahme einer Umschuldung solltest Du zunächst einmal alle Deine laufenden Kredite erfassen. Du kannst zur Berechnung der jeweiligen Restsumme den Kreditvertrag heranziehen und alle bereits gezahlten Raten von der Gesamtfinanzierungssumme subtrahieren. Es ist fast immer sinnvoll auch Kreditkartensalden zu begleichen und den Dispo auf der Bank mit dem Differenzbetrag auf 0 zu bringen. Zusammengefasst: Kreditrestschulden + Kreditkartensalden + Inanspruchnahme bei der Bank (Dispo). Im Nachhinein wird meist eine Ablösebescheinigung von dem abzulösenden Kredit verlangt. Solltest Du Dir unsicher sein, kannst Du diese auch im Voraus bei den jeweiligen Banken beantragen. Meist dauert es ca. 1 Woche bis die Ablösebescheinigung Dir postalisch zugestellt wird.
d) Konsumentenkredit: Beziffere hier zunächst die gewünschte Anschaffung / Reise und addiere alle Kosten, die durch Transporte, Reiseversicherungen, Einbau und Co. zustande kommen könnten.
e) Frei verwendbarer Kredit: Hier gilt es das Vorhaben individuell zu beziffern. Bei zukünftigen, nicht konkretisierten Investitionen empfiehlt sich eine Schätzung auf Basis des eigenen Einkommens durchzuführen. Sollte die Investition also noch nicht feststehen, versuche Dir ein Kreditvolumen und eine Kreditrate auszurechnen, die zu Deinem Einkommen passt und nicht zu hoch ist.
2. Benötigte Unterlagen für einen Online Kredit
Das Wichtigste für die erfolgreiche Erlangung eines Kreditvertrages sind die Unterlagen. Aufgrund Deiner Daten, die hier hervorgehen, berechnet das Kreditinstitut Dein Kreditpotenzial und führt außerdem Risikoprüfungen durch. Dabei greift es auf eigene Kalkulationen zurück und zieht im meisten Fall einen Anbieter für Bonitätsinformationen (z.B. SCHUFA) heran. Je besser Deine Bonität ist, desto höher ist die Wahrscheinlichkeit eine Zusage und bessere Konditionen zu bekommen.
Die wichtigsten Unterlagen
Standardmäßig abgefragt werden zum Kreditantragsformular folgende Dokumente:
Für Angestellte:
- Personalausweiskopie (Vorder- und Rückseite) oder Reisepasskopie (evtl. dazu Meldebescheinigung)
- Einkommensnachweise: Lohn- bzw. Gehaltsnachweise der letzten zwei bis drei Monate
- Soweit aus Einkommensnachweise keine Bankverbindung hervorgeht: Kontoauszüge der letzten 30 Tage mit Gehaltseingang
- eventuell: Arbeitsvertrag
Für Freiberufler / Selbstständige:
- Personalausweiskopie (Vorder- und Rückseite) oder Reisepasskopie (evtl. dazu Meldebescheinigung)
- Einkommensnachweise: Betriebswirtschaftliche Auswertung (BWA) der letzten zwei bis drei Monate, Einnahmen- /Überschussrechnung oder Verlust- und Gewinnrechnung
- Soweit aus Einkommensnachweise keine Bankverbindung hervorgeht: Kontoauszüge der letzten 30 Tage mit Einnahmen
Beachte auch die Einreichung von Nachweisen für evtl. vorhandene Sicherheiten (z.B. Eigentum), diese erhöhen Deine Kreditwürdigkeit und führen meist zu verbesserten Konditionen. Die Sicherheiten gibst Du dann beim Kreditantrag an.
Zusätzlich werden eventuell, je nach gewählten Gründen der Finanzierung, beim Online Kredit beantragen folgende Dinge abgefragt:
- Kaufangebot Fahrzeug bzw. Kaufangebot der Anschaffung (bei Krediten mit Zweckbindung Anschaffung)
- Bestehende Kreditverträge und Nachweise über Kreditkartensalden (bei Umschuldung), Ablösebescheinigungen
- Nachweise über Einnahmen bei Freiberuflern z.B. gestellte Rechnungen
Weitere Informationen zum Thema Unterlagen und Bonitätsprüfung beim Kreditantrag findest Du hier.
3. Die Kreditanfrage online richtig stellen
Du solltest nun die erforderlichen Unterlagen zusammen haben und wissen, welche Summe Du finanzieren willst. Im nächsten Schritt kannst Du die Kreditanfrage starten. Du kannst Dir hierbei ein Angebot bei Deiner Hausbank einholen. Empfehlenswert ist heutzutage jedoch die Verwendung von einem Online Vergleichsportal mit mehreren Partnerbanken. Hier hast Du oft bessere Chancen auf ein gut zugeschnittenes Angebot mit günstigen Konditionen. Da es relativ viele solcher Portale gibt, sollte man darauf achten nicht überall eine Anfrage zu stellen. Eine reine Anfrage ist zwar nicht SCHUFA-belastend, wird allerdings zur Speicherung Der Daten beim Anbieter führen.
Bei Online Kreditvergleichsportalen warten überaus günstige Konditionen und eine kompetente Beratung auf Dich. Beachte nach Einholung des für Dich attraktivsten Angebots den 4. Punkt, in dem wir uns mit dem Angebot und wichtigen Kernpunkten zur Prüfung beschäftigen.
Kreditanfrage mittels Kreditvergleich mit Zinskosten und Tilgungsplan
Um Dir eine Übersicht über die voraussichtlichen Zinskosten und monatliche Belastung machen zu können, hilft die folgende Übersicht unseres Partners smava. Diesen kannst Du Dir zu Deiner Übersicht auch einfach ausdrucken. Wenn Du die passende Konfiguration für Dich gefunden hast, starte direkt den Kreditvergleich über smava:
4. Den Kreditvertrag prüfen
Was muss ich bei der Prüfung eines Kreditangebotes genau beachten?
Du solltest nach Deiner Anfrage ein paar Angebote zur Auswahl haben. An dieser Stelle wird es Zeit sich für ein Angebot zu entscheiden.
Gehe die folgenden Punkte des vorliegenden Vertrags / Angebots durch:
- Vertragsgeber und -nehmer: Prüfe zunächst Deine Daten (und ggf. die des Zweitvertragsnehmers) auf Richtigkeit. Gleiche nun den Vertragspartner mit dem des Angebotes ab. Sollte Dir auffallen, dass der Kreditgeber eine dubiose Person oder Firma ist, melde Dich unverzüglich bei Deinem Kreditberater.
- Kreditsumme: Stimmt die Kreditsumme mit der überein, die Du beantragt hast? Es kommt häufig vor, dass Eingabefehler auftreten oder Kredite mit höherem Volumen angeboten werden.
- Zinssatz und -betrag: Prüfe genau, ob der Zinssatz korrekt ist und welchen Gesamtzinsbetrag Du an die Bank zahlst. Bei Abweichungen kontaktiere Deinen Berater.
- Sicherheiten: Wie sind Deine Sicherheiten im Vertrag hinterlegt? Sind alle Angaben vollständig und korrekt?
- Sondertilgung: Soweit Du an einer vorzeitigen Tilgung des Kredites interessiert sind, solltest Du auf die Möglichkeit zur kostenlosen Rückführung achten.
- Kündigung / Widerrufsbelehrung: Du solltest auf Gebühren achten, die zukünftig eventuell im Rahmen einer Umschuldung auf Dich zukommen könnten. Das Recht der Kündigung für Verbraucher ist vorgeschrieben, sollte aber auch einmal geprüft werden.
- Gesamtkosten für den Kreditnehmer: Prüfe genau die Gesamtauflistung. Sind etwaige Gebühren / Kosten gelistet, die Du nicht nachvollziehen kannst? Beachte, dass laut Bundesgerichtshof keine Bearbeitungsgebühren bei Privatkrediten geltend gemacht werden können. Achte außerdem auf eventuelle Kreditversicherungen, die Dir im Vertrag aufgedrückt werden könnten!
5. Abschluss des Vertrages
Nachdem Du Dich dazu entschieden hast den Vertrag abzuschließen, solltest Du die erforderlichen Unterlagen gemeinsam mit dem unterschriebenen Kreditvertrag in einem Umschlag an das Kreditinstitut / die Bank senden. Beachte alle weiteren Hinweise zur Legitimation Deiner Person, die Du erhalten hast.
Kredit Legitimation
Es gibt grundsätzlich drei Möglichkeiten sich legitimieren zu lassen:
- Legitimation bei dem Institut / der Bank (z.B. in einer Filiale)
- Legitimation an der Poststelle (PostIdent Verfahren)
- Video Legitimation (VideoIdent Verfahren)
Der Kreditgeber wird Dir eine Anleitung zur Durchführung des jeweiligen Verfahrens in dem an Dich übermittelten Kreditantrag beilegen.
Du solltest ab Versand der Unterlagen (digital oder schriftlich) binnen 2-3 Werktagen eine Rückmeldung erhalten. Soweit diese positiv ist, wird Dein neuer Vertragspartner alle weiteren Schritte mit Dir besprechen und die Auszahlung veranlassen.